Кредитки не зло, а удобный и полезный финансовый инструмент? Да, если кредитные карты использовать ограниченно, решая конкретные задачи, то можно даже получить выгоду.
А “злом” кредитные карты делаем только мы, неразумные пользователи.
Давайте посмотрим, когда банковская карта с кредитным лимитом превращается в нашего врага:
- Когда мы покупаемся на обещание низких процентов. Мелкий текст серым шрифтом на сером фоне – знакомо? А крупно “эффективная ставка всего… 6% годовых!” А в сером тексте оказывается, что кредит выдается вам, например, в долларах, вклад в которых в том же банке даст вам существенно меньший процент. Пользуйтесь! Но когда национальная валюта опять скакнет, вы пострадаете больше всего.
- Когда мы используем кредитную карту для ежедневных бытовых трат. Если вам нужно прибегать к помощи кредитки, чтобы оплатить проезд или купить еды – вы что-то делаете не так. Пересмотрите свои расходы, найдите дополнительный доход или вовсе смените работу.
- Когда мы снимаем наличные и уходим в минус. Даже в самых тупиковых ситуациях постарайтесь обойтись без этого – комиссия на снятие наличных редко бывает меньше 5% суммы. Но плохо то, что чаще всего снятые наличные с кредитки означают окончание “грейс-периода” – льготного периода, когда вам не начисляют проценты за пользование полной суммой долга.
- Когда мы платим только проценты по кредиту. Казалось бы, для чего еще нужна кредитка, как не для трат сверх своих возможностей и постепенной отдаче долга банку? Ан нет. Подход “плачу только проценты” сделает вас заложником кредитной карты и перекроет все бонусы ее использования. Всегда закрывайте долг до окончания льготного периода карты (обычно он составляет 40-60 дней от начала месяца, в которым вы впервые ушли “в минус”).
Когда мы игнорируем дополнительные преимущества и риски:
- Когда мы игнорируем системы лояльности банков. Речь идет обо всех программах накопления баллов, миллей, возврата “кэшбека” и пр. Многим элементарно лень разбираться в бонусных программах банков. Однако если грамотно подобрать себе кредитку, можно существенно экономить на перелетах (если вы часто летаете по работе), на покупках в рознице (если вы часто покупаете продукты или технику), на играх (если вы геймер) и так далее. Подберите самую выгодную карту, исходя из ваших привычек и хобби.
Когда мы покупаем по кредитке, не имея ни гроша. Покупать на кредитку, не имея денег, следует только в том случае, если вы уверены, что в рамках льготного периода у вас будет возможность полностью погасить не только «минимальный платеж» (5-10% суммы долга), но и весь долг (например, придет зарплата, отдадут долг и т.д.) Однако и в этих случаях есть риск не закрыть кредит вовремя (случись, например, задержка зарплаты), и вы останетесь должны банку.- Когда мы не хотим зарабатывать на кредите. Если вы одновременно с кредитной пользуетесь дебетовой картой, то у вас есть возможность зарабатывать процент, сопоставимый с процентом большинства банковских вкладов. И в этом случае вам нужна дебетовая карта с начислением процентов на остаток:
- Перенесите выплату заработной платы на дебетовую карту с начислением выгодных процентов на остаток (сравнение предложений банков по таким картам вы легко найдете в интернете по первым же ссылкам);
- Тратьте деньги с кредитки в пределах вашего ежемесячного лимита (то есть столько, сколько вы бы потратили, используя дебетовую карту);
- Не забывайте про обязательный минимальный платеж в первый месяц после ухода “в минус” – только его внесение позволяет вам полный льготный период;
- В последние дни льготного периода (когда вам придет уже следующая зарплата) погашайте долг на кредитной карте;
- Повторяйте цикл снова и снова. Всё это время ваша дебетовая карта будет приносить вам небольшой доход.
Что ж, в умелых руках кредитная карта из дьявола-искусителя превращается в помощника? Подпишитесь на наш блог и email-рассылку, а «Домашняя Бухгалтерия» поможет вам эффективно управлять кредитами и зарабатывать больше!