Кредитные карты подразделяются на различные типы в зависимости от платёжных систем, категорий, видов и методов хранения информации. Выберу.ру предоставит информацию о особенностях различных видов кредитных карт и подскажет, как выбрать наиболее выгодную опцию.

Основные виды кредитных карт

Кредитные карты представляют собой удобный инструмент для безналичных платежей, обладающий определенными кредитными ограничениями. Сумма, доступная клиентам на временной основе, называется кредитом. По многим характеристикам кредитные карты похожи на обычные дебетовые карты. Они используются для оплаты товаров и услуг как в интернете, так и в розничных точках, а также для переводов и снятия наличных средств. Существует несколько видов банковских пластиковых карт с кредитными лимитами, включая кредитные карты без отказа, которые предоставляются клиентам с различными финансовыми потребностями и историями кредитного обслуживания.

Моментальные

В отделении банка выдают моментальную кредитную карту всего за несколько минут, процесс похож на оформление дебетовых карт. Получить ее можно в тот же день, когда обращаешься в офис банка. Основные характеристики продукта:

• Минимальные требования к клиенту: обычно для получения кредитной карты требуется только паспорт.
• Наличие льготного периода, который определяется согласно условиям договора.
• Небольшой доступный кредитный лимит: большинство банков предлагают этот тип карты с лимитом от 15 тыс. до 100 тыс. рублей.
• Повышенная процентная ставка: обычно ставка по кредитным картам выше, чем при оформлении обычного или целевого кредита.
• Бесплатное годовое обслуживание: у этой карты практически всегда отсутствует абонентская плата. Таким образом, банки стимулируют новых клиентов использовать эту услугу.

Самая известная моментальная кредитная карта — Momentum от Сбербанка. Оформить ее можно за 10 минут и использовать в качестве основной или до получения другого банковского продукта.

Стандартные

Кредитные карты стандартного типа выпускаются на имя владельца. Годовое обслуживание таких карт обычно стоит от 0 до 1 500 рублей. Пластиковые кредитные карты стандартного типа представлены в ассортименте каждого банка. Они обладают следующими характеристиками:

1. Классический набор функций.
2. Возможность предоставления беспроцентного льготного периода.
3. Срок изготовления карты составляет от 5 дней.
4. Лимит кредита устанавливается персонально для каждого клиента и может быть увеличен при успешном пользовании.

В России эти карты являются наиболее популярными. Банки не ставят жестких требований перед клиентами, желающими получить стандартную кредитную карту, но могут потребовать документальное подтверждение дохода и другие документы.

Кобрендинговые (кобрендовые)

Кобрендинговая карта, также известная как кобрендовая кредитная карта, представляет собой сотрудничество между банком-эмитентом и партнёрской компанией. Обе стороны, как банк, так и компания, извлекают взаимную пользу от этого сотрудничества, а владелец карты получает дополнительные бонусы за покупки у компании-партнёра. Это позволяет банку привлекать новых клиентов, а продавцу товаров — дополнительных покупателей.

Примером кобрендинговой кредитной карты является продукт World of Warships от Альфа-Банка. Наиболее широкий спектр кобрендовых кредитных карт представлен у Тинькофф Банка. Здесь карты выпускаются как с бесплатным ежегодным обслуживанием, так и с платными услугами на несколько тысяч рублей в год. Премиальные клиенты могут получить кредитную карту с максимальным лимитом кредитования и дополнительными привилегиями.

Золотые кредитные карты

Золотые кредитные карты предлагаются банками премиальным клиентам и представляют собой привилегированный банковский продукт. Эти карты, относящиеся к категории GOLD, выпускаются в ограниченном количестве, а комиссия за годовое обслуживание может варьироваться от 0 до 5 тысяч рублей и более. Владельцы золотых карт получают ряд преимуществ:

• Доступный кредитный лимит до нескольких миллионов, который устанавливается банком индивидуально в зависимости от среднемесячного дохода клиента.
• Начисление бонусов по повышенной ставке.
• Льготный период для погашения задолженности, в течение которого можно пользоваться деньгами без дополнительных расходов.
• Возможность снятия наличных в любых банкоматах.
• Процентная ставка по кредиту ниже, чем у моментальных и стандартных кредитных карт.
• Дополнительные преимущества, такие как широкий спектр привилегий и бесплатных услуг.

Высокая стоимость обслуживания карты компенсируется выгодными программами лояльности, премиальным обслуживанием в путешествиях, повышенным кэшбэком и так далее.

Платиновые (премиальные)

Платиновые кредитные карты обычно ассоциируются с высокой стоимостью обслуживания, и банки предъявляют жесткие требования к их держателям, включая:

1. Необходимость иметь крупные суммы на накопительных счетах.
2. Открытие депозитов с неснижаемым остатком.
3. Участие в инвестиционной деятельности.

Держатели премиальных пластиковых карт могут наслаждаться дополнительными сервисами и привилегиями, такими как:

• Участие в программах лояльности, включая партнёрские программы банка.
• Получение максимальных бонусов.
• Наименьшая процентная ставка по сравнению с другими кредитами в этом банке.
• Премиальное обслуживание во время путешествий.
• Медицинская страховка.
• Максимальный размер кредитной линии.
• Стандартный период беспроцентного пользования кредитными картами.
• Услуги персонального менеджера.
• Обслуживание без очереди во всех отделениях банка-эмитента.

Во многих банках невозможно подать заявку на этот тип карты; он доступен только для тех, кто получил персональное приглашение от банка.

Классификация по платежной системе

Платежные системы бывают двух видов: национальные и международные. К национальным относятся МИР, China UnionPay, а к международным — MasterCard, Visa, American Express, Diners Club, JCB. Карточки национальных платежных систем принимаются к оплате в своих странах и государствах, заключивших партнерские соглашения, что делает их востребованными и удобными для использования внутри страны.

Различия кредиток по дополнительным характеристикам

Дополнительные характеристики кредитных карт зависят от их категории и вида, при этом в разных банках набор опций и их стоимость могут отличаться в зависимости от предоставляемых услуг и условий использования.

Стоимость обслуживания

Чем ниже категория кредитной карты, тем дешевле ее обслуживание, однако комиссии за получение наличных и другие операции могут быть высокими. При сравнении выгоды от использования кредитных карт следует учитывать дополнительные бонусы, скидки, льготы, годовой доход, размер минимального платежа от суммы задолженности, особенности расчета льготного периода и другие параметры.

Кредитный лимит

Различают три вида кредитного лимита:

1. Персональный: предоставляется клиенту по его заявлению, если банк посчитает это возможным.
2. Дифференцированный: варьируется в зависимости от платежеспособности и лояльности клиента.
3. Стандартный: Лимит, который предоставляется согласно условиям кредитного продукта. Стандартный лимит не меняется в течение всего срока использования карточки.

Льготный период

Льготный период варьируется от 30 до 2500 дней, а в некоторых предложениях и дольше. Обычно его продолжительность не зависит от типа и класса карты.

Процентная ставка

Процентные ставки по кредитным картам выше, чем по кредитам наличными. Самая высокая ставка обычно у моментальных карт, немного ниже у стандартных, еще ниже у золотых и платиновых. Размеры процентных ставок зависят от типа операций. Наибольшие проценты начисляются за снятие наличных и переводы, а также за аналогичные операции. Разница между ставками за покупки и за снятие наличных может достигать 2-3 раза. Использование кредитной карты для снятия наличных не рекомендуется.

По способу хранения данных

Кредитные и дебетовые карты могут быть чиповыми или магнитными в зависимости от способа хранения информации.

Стандартные (магнитные)

Данные на магнитной пластиковой карте хранятся на магнитной полосе. Этот тип карт проще и дешевле в изготовлении, но более уязвим для мошенничества. При помощи специализированного оборудования возможно скопировать информацию с магнитной полосы.

Чиповые

Чиповая карта обладает более высоким уровнем безопасности и способна хранить больше данных. В России широко распространены карты, оснащенные как чипом, так и магнитной полосой. Обычно чиповая карта предназначена для бесконтактной оплаты. Для проведения операции достаточно просто приложить пластик к считывателю.

По физическим свойствам

Кредитные карты можно разделить на пластиковые и цифровые (виртуальные) в зависимости от их физических свойств. Пластиковые карты выпускаются на материальном носителе, тогда как цифровые карты существуют исключительно в электронном виде.

Пластиковые

Кредитная карта — это прямоугольная пластинка со скругленными углами, изготовленная из специального прочного пластика, устойчивого к механическим повреждениям. Стандартные размеры банковской карты составляют 86×54×0,76 мм.

Виртуальные

Виртуальная кредитная карта — это средство для безналичных платежей, которое не имеет физической формы пластиковой карточки. Вся необходимая информация о ней, такая как срок действия, имя и фамилия владельца, номер и CVV/CVC-код, доступна через мобильное приложение или интернет-банк, где можно открыть список своих карт и выбрать нужную. Некоторые виртуальные кредитные карты поддерживаются приложениями для бесконтактной оплаты.

Как выбрать кредитную карту

При выборе банковской кредитной карты важно помнить, что условия обслуживания становятся более выгодными с повышением требований к потенциальному держателю. Основные критерии при выборе кредитной карты:

1. Процентная ставка.
2. Льготный период.
3. Размер и условия начисления кешбэка.

Многие банки предлагают возможность дистанционного оформления и курьерской доставки кредитки. Обычно банк, в котором клиент уже имеет зарплатную карту или депозит, предоставляет наиболее выгодные условия, поэтому рекомендуется обратиться в такой банк в первую очередь.