Какой вклад выгоднее в условиях высокой инфляции

В этой статье мы расскажем, какой вклад выгоднее в условиях высокой инфляции. А также напомним, какими вообще бывают банковские вклады и будут ли ставки по ним продолжать расти.

Какими бывают вклады

Банковский вклад — самый популярный финансовый продукт в России. Всего существует четыре главных вида депозитов:

1. Срочные вклады. Это наиболее популярный вид вклада — по нему начисляются самые высокие проценты. Такие вклады открываются на конкретный период. Как правило, максимальный срок — два года. За высокие ставки вкладчик вынужден выполнять ряд условий. Например, вы не сможете снять средства до окончания срока без потери процентов, не сможете частично снять или дополнительно внести деньги на вклад.

2. Накопительные вклады. Накопительный вклад можно пополнять, внося дополнительные платежи в течение всего срока действия. Иногда можно также частично снимать суммы со счета. Ставки по таким вкладам обычно на 1-2 пункта ниже, чем по срочным. А проценты рассчитываются по сложной формуле.

3. Сберегательные вклады. Такие вклады открываются на конкретные цели — свадьба, покупка машины, накопление первоначального взноса на квартиру.

4. Вклад до востребования. Это самый редкий вид вклада. От сберегательного он отличается только тем, что он бессрочный. А деньги вы можете забрать по первому требованию. По сути, такая банковская услуга мало чем отличается от открытия счета в банке.

Важно понимать, что при продлении вклада, у которого закончился срок действия, банк может предложить вам другую ставку, актуальную на момент обращения.

Что происходит со ставками по вкладам сейчас

В 2021 году после долгого перерыва ставки по рублёвым вкладам начали расти. Главная причина роста — рекордная инфляция, которая достигла около 8%. Ключевая ставка за год выросла с 4,25% до 8,5%. А за ней подтянулась и средняя ставка по рублёвым вкладам в крупнейших банках страны. В конце прошлого года она достигла 7,4%. Заметьте, что это всё еще меньше текущей инфляции.

Но что будет со ставкой по вкладам в этом году? Осторожно предположим, что она будет продолжать расти до тех пор, пока растет инфляция. А она в свою очередь будет расти, пока продолжается пандемия и вызванные ей экономические проблемы. 

Какой вклад выгоднее при высокой инфляции

Выгода вклада зависит от способа начисления процента. Если рассматривать самый выгодный по ставке вклад – срочный, то сам процент по нему всегда фиксированный. Он зависит от срока вклада: чем дольше срок – тем выше процент. При этом существуют три способа начисления этого процента: 

• ежемесячный,
• за весь срок действия вклада в первый день срока действия договора,
• за весь срок действия вклада в последний день срока действия договора.

Самый высокий процент по срочным вкладам обычно при его выплате в конце срока. Самый низкий — при получении процента в первый день срока. Ежемесячное начисление процента – это что-то среднее между двумя вариантами выше.

Второе, что стоит оценить — это то, насколько вы готовы активно вовлекаться в процесс. Что вы предпочтете, регулярно перекладывать деньги с одного депозита на другой и добиваться более высокого дохода? Или пассивно сберегать средства с меньшей выгодой, но и с меньшими ресурсами?

Если вы хотите максимальную выгоду при минимальной активности, открывайте срочный вклад не более, чем на один год, с получением процентов в конце срока действия депозита.

Если вы готовы активничать, то открывайте пополняемый вклад с возможностью частичного снятия средств. Тогда вы сможете управлять суммой депозита с учетом текущей инфляции.

В Домашней бухгалтерии есть раздел «Банковские вклады», в котором можно рассчитать график начисления процентов и узнать, какой вклад выгоднее. А также — собрать информацию по всем вашим вкладам в разных банках и спрогнозировать общую прибыль. В нашей статье мы подробно рассказываем о функционале раздела по учету вкладов.