Как накопить на пенсию самостоятельно: 4 способа 

В статье мы расскажем, как накопить на пенсию самостоятельно — без помощи государства. Разберемся, какие способы накопления существуют. А также рассмотрим, сколько нужно откладывать ежемесячно, чтобы обеспечить себе достойный доход в старости.

Сколько нужно откладывать каждый месяц

Для каждого ежемесячный вклад в свою достойную старость будет индивидуальным. Чтобы рассчитать сумму, нужно проанализировать и сопоставить множество факторов. Например, ваш возраст, год, когда вы хотите выйти на пенсию, доходы, расходы, пассивы, активы, готовность к риску, сумму в месяц, которая нужна вам для комфортной жизни на пенсии. Все эти данные нужно отобразить в своем личном финансовом плане, где накопления на старость будут одной из самых масштабных целей.

Пример:

Вам 35 лет и выйти на пенсию вы хотели бы не позже 60-ти. Ваш ежемесячный доход — 80 тысяч рублей. На кредит, автомобиль, продукты и другие ежемесячные расходы вы тратите около 40 тысяч рублей в месяц. На подушку безопасности вы откладываете 5 000 рублей. А также у вас есть отдельный фонд на путешествия, куда вы стараетесь вкладывать 10 тысяч рублей ежемесячно. Получается, что в месяц у вас остаются свободными 25 000 рублей. Допустим, из них вы готовы вкладывать 20 тысяч рублей в свою пенсию. Тогда за один год вы могли бы откладывать 240 000 рублей. А к 60 годам накопили бы 6 млн рублей. 

Мы пока не учли никаких дополнительных факторов, вроде инфляции и доходов от инструментов, в которые будут вложены деньги. Но финансовые аналитики говорят, что уже 2,5–3 млн инвестированных средств приносят доход на уровне средней пенсии в России. От этой цифры можно отталкиваться.

Разумеется, вводные могут меняться с течением времени. Ваша зарплата может расти, у вас могут появиться дети, вы можете получить наследство, ваши цели и ваше представление о комфортной жизни также могут поменяться. Поэтому рекомендуется раз в год пересматривать свои долгосрочные цели и планы по их достижению.

Теперь давайте разберемся, какие существуют способы накопить на пенсию самостоятельно, без помощи государства. 

Способ 1. Банковские депозиты

Самый простой и популярный способ — накопление денег на банковском депозите. Максимальная банковская ставка сейчас — около 8 %. В среднем же она равна примерно 4-5 %. Получается, что доход по вкладам едва покрывает инфляцию. Но при этом риски такого инструмента минимальные, а надежность высока. 

Способ 2. Валюта

Покупка валюты — это способ хранения пенсионных денег, который поможет защитить рубль от девальвации. Но стоит учитывать, что у валютных вкладов ставки еще ниже рублевых. Зато, если рубль будет переживать очередное потрясение и сильно подешевеет, вы не потеряете свои деньги. 

Способ 3. Недвижимость

Этот способ вложения денег также неоднозначен. С одной стороны, доходы от таких инвестиций примерно равны доходности по вкладам. Аналитики называют цифры от 4% до 6%: на эти значения, по их мнению, в среднем дорожают квартиры за год. С другой стороны, такие вложения низкорисковые. А также у вас есть возможность получать дополнительный доход, сдавая недвижимость в аренду. Его величина зависит от региона. В крупных городах суммы ренты вполне может хватить на жизнь пенсионеру. 

Когда банковские ставки низкие, купить квартиру в ипотеку и сдавать её — вполне здравая идея. Но в этом случае, стоит внести в свой личный финансовый план траты на ремонт и возможные убытки в то время, когда квартира простаивает без арендаторов.

Резюмируя, можно сказать, что инвестиции в недвижимость скорее подходят для состоятельных людей. Это дополнительный финансовый инструмент, а не главный защитный актив от девальвации рубля. 

Способ 4. Ценные бумаги

Главная цель любого долгосрочного инвестирования в России (в том числе и накоплений на пенсию) — обеспечить доходность выше инфляции и выше девальвации рубля. Эксперты сходятся, что лучше всего такую доходность на длинной дистанции обеспечивают акции. Поэтому стандартный портфель долгосрочного инвестора состоит по большей части из акций. А облигации и другие инструменты с фиксированной доходностью должны занимать в нем меньше половины. 

Есть примерная «формула» от финансовых аналитиков, которая подскажет вам, как много нужно инвестировать и на какой доход можно рассчитывать при долгосрочных инвестициях. Если портфель состоит на 20% из облигаций и 80% из российских акций, нужно инвестировать 11–15% от зарплаты, чтобы на пенсии получать эти же суммы в качестве дохода. 

Для тех, кто опасается покупать акции и у кого пока совсем нет времени изучать инвестирование, тоже есть выход. Это индексное инвестирование или инвестирование через ETF. В этом случае вы покупаете не отдельные акции, а долю всех бумаг, которые входят в уже сформированный кем‑то портфель. Получается, что вы становитесь собственником всех акций фонда, но не единоличным. Подробнее почитать про индексное инвестирование можно в нашей статье «Инвестиции для новичков: что такое ETF». 

ETF доступнее обычного инвестирования: иногда даже за 1000 рублей можно купить набор из акций десятков компаний, при этом экономя на комиссиях за сделки. А еще этот инструмент безопаснее — за счёт диверсификации.

А какой способ накопить на пенсию кажется вам самым разумным и выгодным?