Когнитивные искажения: как перевоспитать мозг, чтобы стать богаче

Управление деньгами — это из сферы рационального, верно? Чтобы стать богаче, мы составляем бюджет, используем простую математику, тратим меньше, чем зарабатываем. И – вуаля! — статус миллионера не заставит себя долго ждать.

Звучит чудесно, но не соответствует реальности. Проблема в том, что люди далеко не всегда поступают с деньгами рационально. Стоит лишь посмотреть на статистику по кредитам в России, чтобы убедиться в этом. Суммарная задолженность к концу 2018 года достигла 14,9 трлн рублей. Причем самые большие долги — по потребительским займам — 46%. Затем идет ипотека — 43%. И после автокредитование — 11%. Почему так происходит? Отчасти из-за нашего мозга.

Когнитивные искажения в финансах

Поведенческая экономика обвиняет именно наш мозг в нашей нехватке логики, когда дело касается денег. Поведенческая экономика – это междисциплинарная наука, сочетающая в себе психологию, экономику и нейробиологию. Эксперты по поведенческой экономике пытаются объяснить, почему мы делаем «предсказуемо иррациональный» выбор.

Эта статья основана на работах поведенческого экономиста, доктора наук Мишеля Хильшера. Вот с какими когнитивными искажениями можно бороться, чтобы начать лучше управлять деньгами.

«Уклон в настоящее»

Взять в долг психологически просто, а ежемесячно копить трудно. Даже когда мы понимаем весь вред первого и всю пользу второго действия. Почему? Дело в нашей биологически заложенной склонности фокусироваться на мгновенном удовлетворении потребностей здесь и сейчас. Нежели получить какую-то значительно выгоду в будущем. Это явление когнитивисты называют Present Bias или «уклон в настоящее». Суть в том, что нам очень сложно ассоциировать себя с будущим «я». Мы не чувствуем связи себя настоящего и себя через, допустим, 10 лет. Поэтому с какой стати жертвовать сиюминутными радостями ради пользы этого «незнакомого» человека? Так рассуждает наш мозг.

Чтобы «обойти» это когнитивное искажение, нужно максимально приблизить этого «незнакомца» к себе. Например, есть упражнение, где нужно описать свой идеальный день через 5/10/20 лет: где вы хотите жить, как выглядеть, кем работать, чем завтракать, с кем общаться, куда ходить и т.д. Нужно расписать этот день идеального будущего максимально подробно, представить себя в деталях.

Так же  были исследования, которые подтверждают, что просмотр своих состаренных с помощью приложения фотографий делает нас более склонными откладывать денег на старость.

Еще один способ бороться с «уклоном в настоящее» — формирование предобязательств. Когда вы заранее не рассчитываете на те деньги, которые нужно отложить, не учитываете их в бюджете и автоматически настраиваете перевод средств на накопительный счет.

«Уклон в оптимизм»

Люди склонны чрезмерно оптимистично оценивать свои способности и свое будущее. Мы недооцениваем столкновения с негативными событиями, такими как увольнение, понижение в должности, болезнь, большие внезапные траты. Поэтому в свой финансовый план мы не закладываем риски. Свои накопления и траты мы планируем с учетом того, что наши доходы будут год от года расти.

Чтобы противостоять этой предвзятости оптимизма, можно использовать разные фонды накопления. Пусть у вас будет 5-10 разных «копилок» (лучше в электронном виде), привязанным к конкретным целям. Как глобальные вроде «на пенсию», «на образование детей», «на новую квартиру». Так и более краткосрочные вроде «на отпуск», «на курсы английского», «на новые гаджеты» или «на обновление гардероба». Было доказано, что люди откладывают больше денег, когда это не один счет «на всё на свете», а когда это много разных фондов на конкретные цели. Поэтому, если сценарий пойдет не по ожидаемому вами позитивному руслу, вы не останетесь без отпуска или ремонта.

А какие когнитивные искажения мешают вам копить и не позволяют стать богаче?