3 научных лайфхака: как отдавать долги быстрее

Как отдавать долги эффективнее и быстрее? Лучший способ погасить долг — перестать думать об этом и просто делать. Но что, если ваш мозг застрял в «думающей» части и мешает действовать по плану погашения? Это значит, что настало время использовать знания о поведенческой науке.

Эта статья основана на исследованиях доктора Мелайны Вински, руководителя отдела поведенческих исследований PwC в Канаде. Мелайна знает, как лучше всего решать наши проблемы выплаты кредитов и долгов с точки зрения поведенческой экономики. И какие проблемы стоят на пути к погашению задолженностей.

«Страусовый эффект»

Это поведенческая реакция на любые большие счета. Особенно она обостряется, когда мы знаем, что потратили слишком много в этот месяц. Нам становится психологически сложно открыть и проверить счет кредитной карты, посчитать общую сумму долгов. Осознание большого абстрактного долга парализует нас. И мы начинаем «прятать голову в песок», как страус. Хотя единственное, к чему это ведет – это к еще большим долгам и иногда штрафам.

Есть две поведенческие тактики, которые могут помочь вам преодолеть страх открытия счета. Во-первых, автоматические выписки из банка. Чтобы вы всегда осознавали, сколько и на что вы тратите. И, во-вторых, автоматическая настройка оплаты кредитов и долгов. Чтобы вы никогда не пропускали день X. С Домашней бухгалтерией контролировать долги и кредиты станет намного легче. Вы можете указать дату возврата и периодичность, а программа сама будет вносить возвраты по указанному вами расписанию.

Эффект «неприятия потерь»

Какой сценарий покупок облегчает траты: оплата наличными в физическом магазине или онлайн-покупка банковской картой? Нетрудно догадаться, что второй. Большинству людей проще отдавать онлайн-деньги, так как мы физически ни с чем не расстаемся. Наш мозг устроен так, что он больше заинтересован в избегании потерь, чем в получении выгоды. Когда мы тратим онлайн, мы куда меньше осознаем эти траты. Чтобы экономить деньги и отдавать долги быстрее, нам нужно усилить «боль от потери» средств. Для этого нужно перейти на наличные деньги там, где это возможно. Хотя бы временно, в период большой экономии.

«Уклон в настоящее» и «метод самоограничения»

Чтобы заранее планировать будущее без долгов, нам нужны две вещи. Во-первых, финансовый план. И, во-вторых, способ преодоления поведения, которое называется present bias — «уклон в настоящее». Это тенденция переоценивать немедленные выгоды за счет долгосрочных целей. Например, мы склоны потратить 1500 рублей сегодня на ненужные, но приятные вещи, нежели отложить эти деньги, чтобы быстрее погасить кредит. Наш мозг так устроен, что всегда выбирает текущую сиюминутную выгоду, а не долгосрочный выигрыш.

Доктор Вински предлагает две хитрости, которые помогут преодолеть эту поведенческую ловушку и получить финансовую выгоду для вашего будущего. Первый — «установка дефолта» или регулярный автоматический платеж каждый месяц для погашения долгов и создания сбережений. Во-вторых, использование техники поведенческой науки под названием «метод самоограничения». Этот способ заставит себя следовать плану, который нацелен на долгосрочную выгоду. Просмотрите данные за три месяца, чтобы увидеть, на что вы тратите деньги. От чего можно отказаться? Выделите эти статьи расходов и составьте на листе бумаги список «Я не буду делать/покупать А, Б и В». Пусть на первый взгляд это покажется глупым и странным, но заверьте эту страницу своей подписью. Расскажите о своих обязательствах по сокращению задолженности близким людям – паре, родителям, лучшим друзьям. Это поможет вам в достижении цели.

Расскажите, как вы боретесь с поведенческими ловушками в финансах?