Российский «Альфа-Банк», которым пользуются создатели «Домашней бухгалтерии», провел первый онлайн-семинар про эффективное управление семейным бюджетом. Мы посмотрели трансляцию и с удовольствием пересказываем ключевые моменты.
Темы семинара были такими:
- Что такое семейный бюджет?
- Как правильно его планировать и как управлять им
- Как получить дополнительный доход
- Как проанализировать текущие расходы
- Как сократить расходы семьи
- Как создать резерв
- Какие банковские услуги помогают управлять бюджетом
- Как выбрать эффективные именно для вас услуги
Бюджет, в пояснении специалистов банка, это список всех расходов и всех доходов плюс запланированное решение, как получать в дальнейшем деньги и как их тратить. Общая схема работы с семейным бюджетом выглядит, как на кадре из презентации ниже.
Как оценить свои доходы?
Логика специалистов банка вполне традиционная:
1) учитывать доходы – не только зарплату, но и не забывать вносить премии, проценты по депозитам, плату за сдачу недвижимости и продажу ненужных вещей.
2) необычные доходы – это получение налоговых возвратов и вычетов, пособий и даже подарков.
3) учитывать доходы просто – одна часть это обязательные, а вторая – дополнительные и неожиданные.
Как классифицировать расходы?
Расходы делятся по двум принципам:
1) фиксированные (те, что почти не меняют своего размера – например, постоянные части квартплаты) и переменные (те, что нелегко спрогнозировать – например, плата за свет)
2) обязательные (например, полис обязательного страхования автомобиля) и необязательные (те, что можно временно прекратить или отменить)
Как оптимизировать расходы?
1) Планировать обязательные переменные расходы – например, как с расходами на мобильную связь.
2) Планировать необязательные расходы – например, абонемент в бассейн или тренажерный зал. Ждать распродаж, например.
3) Необязательные переменные расходы – это походы в кафе, бары, салоны красоты. Их можно исключить, если хочется, или не отказывать себе в них. Привычки покупать себе кофе или закуску – тоже в этой категории.
Как составить бюджет?
Нужно вспомнить, что часть расходов бывает не раз в месяц, реже или часто – например, раз в год (как налоги за имущество) или раз в квартал (как, например, проездной на 3 месяца). В этом поможет «Домашняя Бухгалтерия».
Что делать, если деньги всё же утекают, как вода?
Давайте поделим расходы на те, что приносят большое удовольствие, но значат в целом для жизни очень мало – например, дорогие фейерверки. Другой пример – это приятный внешний вид.
Он для кого-то имеет высокую значимость и высокую ценность в жизни, для кого-то – наоборот.
Получение образования значимо в итоге, но в процессе может достаточно усложнять жизнь, не сильно радуя. А вот максимум удовольствия и значимость в жизни дает, например, посещение вместе с семьей познавательных музеев и парков.
Как создать резерв?
Да, резерв нужно создавать под различные праздники – особенно под плотные празднования новогодних и февральско-мартовских выходных. Семейный бюджет не должен трещать по швам, поэтому многие расходы осенью и в начале зимы придется классифицировать по «опасности». Глуболко влезть в управление семейным бюджетом придется, если цвета будут опасными…
Есть еще шкала усилий и затрат, которая нам говорит – большие усилия и большие затраты это то, что, возможно, нужно отложить.
В итоге, со временем у вас начнет срабатывать принцип «светофора действий»: подумать дважды, оставить или сократить затраты.
Итак, от полного нигилизма в финансах мы переходим к планированию «иногда». Что нам мешает вспомнить все сезонные траты – на дачу, на отпуск, на зимнюю одежду и обувь? Мы часто не планируем крупные покупки, а иногда покупаем их спонтанно – как, например, новые телефоны. А вот в мелких перекусах за не очень маленькие деньги (в месяц) мы тоже себе не отказываем… И, наконец, обычная семья тратит до 70% своего бюджета на продукты. Маркетологи не дремлют – акции и скидки на продукты бывают очень опасны! Купите один раз то, что поможет вам грамотно тратить – и вы будете богаты ровно настолько, насколько вам будет хватать ваших заработков.
Что такое резервный фонд?
Это неприкосновенная часть, «НЗ» семейного бюджета на случай форс-мажорных ситуаций – потери работы, серьезной болезни, крупной аварии машины и т.п. Идеальная сумма в резерве – это сумма на 3-6 месяцев, которая полностью покроет расходы семьи на это время. Резервный фонд – это гарантия спокойствия.
Какие методы помогут накопить резерв?
Давайте визуализуем список наших желаний – от обновления бытовой техники дома до покупки нового жилья. Управление семейным бюджетом станет движением вдоль картинок нашего плана достижений.
Банки рекомендуют:
- Накопительный счет – распоряжаться средствами можно свободно, но банк доначисляет небольшой процент (3-6% годовых в рублях РФ, в редком исключении – 7-10% годовых) на остаток на счете.
- Банковский вклад – он «замораживает» ваши деньги на фиксированное время, зато по нему повышена ставка (в рублях РФ – от 5% до 12%), а в случае снятия денег с такого вклада не выплачивается дохода или выплачивается доход по уменьшенной ставке (от 0,1% до 10% годовых).
- Валютные вклады – эксперты по личным финансам рекомендуют распределять их между рублями, долларами и евро. Таким образом, вы сформируете запасы в виде так называемой валютной корзины.
- Банковские карты с возвратом денег с оплаты в определенных заведениях – карты с опцией «cashback» («возврат наличных»)
- Использовать программы для ведения домашней бухгалтерии. Тут специалисты Альфабанка немного слукавили, рекомендуя свой сервис для учета затрат по банковским картам, который не умеет учитывать наличные и средства на ваших счетах/картах в других банках, а также электронные валюты.
- Специалисты банка, опять же, рекомендуют использовать их систему шаблонов платежей по некоторым статьям расходов – например, для переводов родным, арендодателям либо операторам сотовой связи, ЖКХ и Интернет-доступа.
Некоторые из советов вы уже наверняка применяете. Не забудьте показать этот пост родным – и создать им личные профили в вашей «Домашней Бухгалтерии» (а 30 дней ее можете тестировать бесплатно)! Управление семейным бюджетом с нами будет проще!
С уважением, Служба Учета