Давайте разберем ситуацию, когда у вас несколько кредитов разного масштаба – например, на машину и потребительский. Как правильно гасить кредиты в этой ситуации, чтобы как можно меньше переплатить банку.
Оптимизировать расходы
Как ни крутите, начать нужно с самых азов — с оптимизации трат. Поэтому если вы по уши в кредитах, нужно подумать о том, как и где можно сэкономить. Конечно, для этого нужно иметь четкую картину ваших трат по категориям. Если вдруг так случилось, что у вас ее нет – воспользуйтесь программой Домашняя бухгалтерия. Вести бюджет в ней удобно и эффективно. Уже через пару месяцев вы поймете, от каких расходов можно частично отказаться, чтобы снизить кредитную нагрузку. Оптимизация трат поможет вам гасить кредиты досрочно. И, соответственно, в конечном итоге меньше переплатить за банковские проценты. Также в Домашней бухгалтерии есть раздел, посвященный кредитам. В нем вы можете планировать возвраты кредитов и рассчитывать выгоду от досрочного погашения.
Расставить приоритеты
Допустим, кредит на машину у вас на сумму 500 000 рублей со ставкой 13% на срок 30 месяц с ежемесячным платежом 19 610.77 руб. А еще у вас есть потребительский кредит в 55 000 рублей со ставкой в 22,9% на 30 месяцев с ежемесячным платежом 2 424.90 руб. В первом случае переплата составит 88 143 рублей. А во втором 17 702.90 рублей.
Интуитивно нам кажется, что деньги (допустим, 5 000 рублей), которые мы сэкономили, нужно пустить на досрочное погашение большого кредита. Ведь отдавать 19 тысяч тяжелее, чем 2 тысячи. Мы психологически хотим скорее избавиться от кредита на машину. Однако если отключить чувства и включить математический расчет, получится другая картина:
Если мы гасим досрочно сначала автокредит, а потом потребительский.
С досрочными погашениями через 23 месяца вы закроете кредит на машину, переплатив 67 624.41 рублей. Останется только небольшой потребительский кредит, который удастся закрыть через 2 месяца. Переплата составит 17 170.01 руб. Общая переплата — около 85 тысяч рублей.
Если мы гасим досрочно сначала потребительский, а потом автокредит.
Кредит в 55 тысяч рублей мы закроем спустя 7 месяц с переплатой в 4 825.66 руб. Теперь можно платить за машину дополнительные 7424,90 руб. в месяц. Спустя 23 месяца кредит будет выплачен, переплата составит 72 287.20 руб. Общая переплата — 77 тысяч рублей.
Чтобы расставить приоритеты в досрочном погашении кредитов, всегда считайте конкретную выгоду.
Выбрать тип досрочного погашения
Досрочно гасить кредиты можно двумя способами: уменьшая ежемесячный платеж или сокращая срок кредита. Но не все банки в вашей ситуации готовы предложить оба варианта. Поэтому, для начала, уточните, есть ли у вас альтернатива. Если она есть, посчитайте переплату в каждом варианте. Разберем на примере.
Сумма кредита: 500 000 рублей
Срок кредитования: 30 месяцев
Ставка: 13%
Свободные деньги, которые готовы пустить на погашение: 70 000 рублей
| Стандартно | |||
| С уменьшением срока | |||
| С уменьшением платежа |
Как видим, фактически уменьшение срока кредита выгоднее. Но в некоторых ситуациях стоит выбрать уменьшение платежа – когда, например, кредитная нагрузка очень велика (более половины вашего месячного дохода). Но немногие задумываются, что есть и третий вариант — уменьшить ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить прежнюю сумму. В этом случае вы получаете ту же экономию, как и в случае уменьшения срока. Но при этом формальный ежемесячный платеж будет уменьшаться: случись что (поломка машины, увольнение и т.д.), вы сможете отдать банку лишь минимальный платеж, не влезая в долги и не платя пени за просрочку.
Рефинансировать кредит
Можно рефинансировать один кредит у другого банка с более выгодными условиями. Либо же взять один большой кредит с адекватной ставкой вместо кучи маленьких, по которым обычно бывают самые большие проценты по переплате.
Если вы решились на рефинансирование, важно очень внимательно изучить условия нового кредитного договора. Можно ли гасить этот кредит досрочно? За что и какого размера есть штрафы и пени? Может получиться так, что ставка будет ниже, а срок кредита больше – и вы в итоге отдадите банку еще больше денег, чем по изначальному кредиту.
Мы рассмотрели варианты, как отдавать долги банкам с большей выгодой. Возможно, вы знаете еще какие-то способы и лайфхаки по избавлению от кредитов? Пишите в комментариях!
Попробую действовать по предложенному алгоритму.