Банковский вклад: есть ли альтернативы?

Вы накопили некую сумму денег и подумываете о том, чтобы открыть банковский вклад? Но вас смущают низкие ставки? Нас тоже. Поэтому мы подготовили подборку из 8 альтернатив вкладам.

В подборке будут как классические инструменты, так и относительно рискованные. Поэтому, пожалуйста, будьте максимально внимательными при выборе финансового инструмента. И никогда не вкладывайтесь в то, что вы не понимаете.

Итак, начнем с классики:

1. Лесенка вкладов

Открываете несколько вкладов последовательно с небольшим шагом (например, 3, 6, 9 и 12 месяцев). Кладете на каждый небольшую сумму, чтобы зафиксировать ставку. Когда заканчивается срок очередного вклада, решаете, нужны деньги или нет.  Если нет, то кладете деньги на следующий вклад (6-месячный). Если нужны, то необходимую сумму снимаете, а остаток опять же переводите на следующий вклад. И так далее, пока лесенка не закончится.

В чем профит:

• Досрочное изъятие денег без потери процентов.
• Гибкое управление средствами. Максимальные ставки, как правило, на срок от 1 года, но за год ставка может поменяться в лучшую сторону или появиться выгодное сезонное предложение от банка. Тогда мы лесенку не пополняем, а открываем другую.

Лучше всего такие лесенки обновлять перед новогодними праздниками, когда банки предлагают разные сезонные вклады с выгодными ставками. Но бывают и в другое время интересные предложения.

2. Индивидуальный инвестиционный счет + облигации федерального займа

Облигации федерального займа (ОФЗ) выпускает Минфин. Они столь же надежны, как вклады в Сбербанке. Почему мы доверяем банковским вкладам? Потому что мы знаем, что они застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). То есть, можно сказать, самим государством.

По облигациям федерального займа ответчик тот же — государство. Могут ли вклады сгореть? Да, если будет дефолт на уровне всей страны. А могут ли сгореть ОФЗ? Аналогично.

Доходность к погашению ОФЗ-н второго выпуска, объявленного в сентябре 2017 года, составляет 8,48% годовых. А если купить ОФЗ через индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), то можно добавить к доходности еще и налоговый вычет. С каждых 400 тысяч в год, которые вы заводите на ИИС, вы можете получить 52 тысячи возврата.

Есть только одно ограничение — срок в три года. Иначе вычет получить не получится.

3. Индивидуальный инвестиционный счет + корпоративные облигации

Не обязательно покупать именно ОФЗ. Можно купить и корпоративные облигации — те, которые выпускают разные компании. Рисков с ними больше, ведь компании чаще банкротятся, чем государство. Но зато выше доходность. Кроме того, корпоративные облигации вслед за ОФЗ освободили от налога на купонный доход.

4. Дивидендные акции

Доход от акции может формироваться не только за счет роста стоимости самой бумаги. Вы можете получать доход от дивидендов, которые компании выплачивают своим акционерам. Этот вид инвестиций требует большего вовлечения и экспертности. Необходимо самостоятельно изучить финансовую отчетность компании, прежде чем покупать ее акции.

Инвестиции с высоким риском:

1. Краудинвестинг

Это вложения частных лиц в малый и средний бизнес. Те, кому нужны деньги на бизнес, и те, кто готов эти деньги одолжить под процент, встречаются на специальных площадках. Список таких площадок есть, например, в обзоре Forbes. Доходность обещают до 20% годовых. Но риск довольно высок, ведь в проекте задействованы небольшие предприятия и стартапы.

2. Криптовалюта + ICO

Об этом не писал только ленивый. Вы же тоже слышали истории людей, которые купили биткоины по 100 долларов и вышли на пике, когда электронная монета стоила 20 тыс.долларов?

Но вы должны отдавать себе отчет, что:

• Это, конечно, пузырь,
• Риски большие,
• Большие проценты: за ввод денег, за операции, комиссии бирж ит.д.,
• Дорогой вывод заработанного.

Еще один способ вкладываться в крипту — покупать акции компаний, которые выходят на ICO — Initial coin offering.

ICO означает, что компания впервые вышла на биржу и предлагает другим людям купить долю в своем капитале. Причем купить можно только за криптовалюту. Если компания вырастет в цене, инвесторы могут заработать миллионы.

3.  В компанию, где вы работаете

Некоторые компании берут в долг на развитие у своих же сотрудников. Если у вас стабильная компания, то это хороший вариант вложений. Риски ниже, чем на старте собственного дела. При этом вы более осведомлены о финансовом положении компании, потому что находитесь внутри системы.

4. Займ микрофинансовой организации

Это вариант для тех, у кого есть от 1,5 млн рублей. Ограничение прописано в законодательстве. Суть проста: вы даете взаймы микрофинансовой организации. МФО ссужает под процент самым уязвимым слоям населения. Риски несут они, а повышенная доходность — у вас.

Это рискованно, потому что МФО может обанкротится. В этом случае деньги вам придется возвращать через суд, и их возврат не гарантирован.

Пишите в комментариях, какая альтернатива вкладам вам кажется лучшей. И помните, если вы никогда не занимались инвестированием, то начинать лучше с классических инструментов с низким риском и низкой доходностью.