Слышали ли вы о банковской услуге овердрафт? Знаете ли вы, когда ей выгодно воспользоваться? Чем она отличается от стандартного кредита? Почему многие предпочитают использовать его, несмотря на то, что деньги предоставляются под бо́льший процент, нежели традиционный кредитный займ? Сегодня мы ответим на все эти вопросы.
Овердрафт – это своеобразный кредит, которым предоставляет банк заемщику под процент на небольшое время. Термин появился от английского overdraft, что переводится как «сверх планируемого, перерасход». То есть банк позволяет клиенту тратить не только сумму, которая лежит на его счете, но и «уйти в минус», взять небольшой долг.
Банк может предоставить своему клиенту лимит перерасхода, когда точно знает, что на счет регулярно приходит определенная сумма денег, которая покроет долг. Поэтому (в случае счетов физических лиц) такая услуга доступна, как правило, для зарплатных карт и счетов с регулярными поступлениями.
Когда может понадобиться овердрафт?
Когда появились внезапные небольшие расходы (к примеру, сломалась бытовая техника, которая необходима в ежедневном быту). Занимать денег не у кого, а оформлять кредит – долго. Банк по овердрафту позволяет уйти держателю карты в небольшой минус, а с первого поступления средств автоматически списывает всю сумму долга.
Почему это может быть «выгодно»?
Из-за небольшого промежутка времени, на который предоставляются средства, переплата по займу получается небольшой, несмотря на высокий процент. К примеру, если вы ушли в долг, используя овердрафт, на 20000 под 20% годовых, а вернули долг через неделю, то общая сумма набежавших процентов не достигнет даже 100 рублей.
Овердрафт психологически комфортен – вам не нужно бегать по друзьям и клянчить несколько тысяч до зарплаты, вам не нужно выжидать какое-то время для предоставления займа. В любую секунду, хоть среди ночи, вы можете воспользоваться заемными деньгами.
Чем овердрафт отличается от кредита?
Эти банковские услуги очень схожи, но есть несколько существенных отличий:
- Размер займа. Овердрафт, как правило, не превышает месячной суммы регулярных поступлений на ваш счет. В то время как кредит может в десятки раз превосходить ежемесячный заработок.
- Срок займа. Овердрафт всегда выдается на короткий срок длительностью максимум до 60 дней. В то время как кредит можно растянуть на годы.
- Возврат долга. При овердрафте долг чаще всего возвращаются одним платежом – он просто автоматический списывается в полном размере с ближайшего поступления на карту. Если же первой суммы недостаточно, остаток долга списывается со следующих поступлений. В отличие от овердрафта, кредит гасится поступательно — равными частями ежемесячно.
- Проценты займа. Овердрафт, как правило, дается под более высокий процент, нежели кредит. Однако из-за короткого срока займа, переплата получается меньше. Психологически всегда легче решится на овердрафт, чем кредит.
- Скорость выдачи. При овердрафте деньги можно занять моментально. При оформлении каждого нового кредита, клиент должен собрать необходимые документы, обратиться в банк и дождаться одобрения кредита, что занимает в среднем несколько рабочих дней.
Как получить овердрафт?
Для получения легального и дешевого “ухода в минус”, как правило, необходимо лишь подать заявление в банк. Иногда некоторые банки также требуют дополнительные документы – паспорт, ИНН и т.д. Чтобы вам одобрили овердрафт, должны соблюдаться такие условия:
- На счет регулярно должны приходить деньги на протяжение определенного периода (у разных банков – разные требования по длительности периода)
- Чаще всего нужна регистрация клиента в том же регионе, где была оформлена карта.
- У вас не должно быть никаких задолженностей перед банком.
Банк рассматривает заявления и принимает решение, насколько вы можете «уходить в минус». Сумма зависит в первую очередь от ежемесячных поступлений на счет. Овердрафт предоставляется обычно на 6-12 месяцев, т.к. кредитные эксперты считают, что за это время маловероятно, что финансовое положение клиента сильно изменится.
Каковы минусы овердрафта?
Минусы овердрафта очевидны. Самые существенный – несмотря на крошечные суммы переплаты, вы платите большие проценты банку. Косвенными минусами можно считать появление соблазна постоянно тратить больше того, что вы заработали.
А вы пользуетесь овердрафтом? Считаете ли вы эту услугу удобной и выгодной?