Карта с кэшбэком: как сделать правильный выбор

Вряд ли сегодня найдется человек, который не знает, что такое карта с кэшбэком. Но на всякий случай напомним, что кэшбэк, говоря коротко и условно, это возврат банком части средств на карту после покупки.

Можно выделить несколько видов кэшбэка:

1. «Классический» — когда возвращаются реальные деньги. Тут все прозрачно: расплатились картой за покупку – получили часть потраченной суммы обратно на карту без каких-либо дополнительных действий.
2. «Виртуальный» — когда вам возвращаются не реальные деньги, а виртуальные. В некоторых случаях такие деньги конвертируются в реальные, а в других – вы можете использовать их в качестве скидки на покупки у партнеров банка. Обратите внимание, что зачастую, чтобы потратить бонусы, нужно накопить их определенное количество.
3. «Транспортный» или «мильный» — это, скорее, программа лояльности, а не кэшбэк. Так как логика начислений другая – как правило, начисляется определенное количество миль за определенную сумму потраченных денег.

Как определиться, какая карта вам нужна. 5 критериев выбора:

1. Процент кэшбэка.
   Размер кэшбэка может варьироваться от 0.5% до 10-50% в зависимости от банка, категории, наличия акций и прочего. Важно учитывать не сам процент, а посчитать реальную выгоду, учитывая стоимость обслуживания карты и другие возможные нюансы. Не стесняйтесь просить специалиста банка рассчитать вашу выгоду вместе с вами, учитывая величину и характер ваших трат с карты.
2. Заградительный барьер на конвертацию.
   Некоторые карты используют накопительную систему бонусов. То есть, чтобы потратить ваш кэшбек на покупку чего-либо, вы должны накопить определенное количество бонусов. Иногда это выгодно: когда у вас большой оборот по карте. Если же вы не так много расплачиваетесь картой, то лучше выбирайте карты с автоматическим кэшбэком на регулярной основе в виде реальных денег. Пусть % будут меньше, но выгода окажется больше.
3. Срок действия виртуального кэшбэка.
   Уточните в банке, есть ли срок действия у ваших баллов и каков он. Иногда получается, что при небольших тратах с карты и наличию заградительного барьера на конвертацию, вы просто физически не успеете накопить баллы до того, как они сгорят.
4. Акционные и бонусные категории.
   Есть карты с «линейным» кэшбэком – когда он всегда равен определенному проценту, независимо от характера трат. Однако очень часто банки стимулируют клиентов покупать товары и услуги в тех или иных категориях с помощью акционного кэшбэка. В некоторых банках бонусные кэшбэки устанавливаются на постоянной основе, в других – рандомно раз в месяц или квартал. Поэтому при выборе карты тщательно изучите условия бонусных категорий.
5. Ограничения в размере начисляемого кэшбэка.
   Подавляющее большинство банков устанавливают лимиты на кэшбэк. Как правило, это сумма не превышает трех тысяч рублей для обычных покупок, и девяти тысяч для акционных категорий. Поэтому при выборе карты посчитайте сколько вы должны тратить для получения максимального кэшбэка. Если вы тратите гораздо больше, имеет смысл оформить вторую карту с кэшбэком.

Масса ресурсов анализируют различные бонусные программы банков. Вы без труда сможете найти различные обзоры в Рунете.

А если вас интересуют не профессиональные обзоры, а выбор «народа», то напомним вам результаты голосования в рамках Летней Премии Домашней Бухгалтерии: лучшими кэшбек-программами и бонусными программами были признаны «Спасибо» от Сбербанка, карта Банка «Tinkoff» и карта Рокетбанка.

Есть много ресурсов, которые дают подробные сравнения. Нам понравился обзор сайта «Храни Деньги!», который проанализировал 13 карт российских банков с программами лояльности:

• Дебетовая карта с кэшбэком «Tinkoff Black»
• Карта «Русского Ипотечного Банка» («РИБка»)
• «Карта Плюсов» от «Кредит Европа Банка» («КЕБ»)
• Карта «Билайн» с подключенной опцией «Процент на остаток»
• Карта с кэшбэком «Touch Bank»
• Карта «Кукуруза» с функцией «Проценты на остаток» и подключенной опцией «Двойная выгода»
• Карта MasterCard World от «РосЕвроБанка» в рамках пакета услуг «Класс Стандарт» («РЕБ»)
• Карта «Локо-банка» «Максимальный доход»
• «Отличная» карта от «Росгосстрах Банка»
• Карта «МТС Деньги»
• Карта «Космос» от банка «Хоум Кредит»
• Карта «Рокетбанка»
• «Смарт Карта» банка «Открытие»

В результате скрупулезного анализа «Храни деньги» пришли к выводу, что лучшая универсальная дебетовая карта с кэшбэком и процентом на остаток — платежная карта «Билайн». На пятки ей наступают карты «Кукуруза», «Рокет», «Тинькофф Блэк» и «Touch Bank».

Однако, как мы упоминали выше – подбор карты очень индивидуален и зависит от того, сколько и на что вы тратите деньги. Поэтому рекомендуем не ориентироваться ни на чьи рейтинги, а сравнить предложения банков самостоятельно, при необходимости обращаясь к сотрудникам банка.

Когда вы определитесь с программой лояльности и приобретете идеальную для вас карту – не забывайте вносить начисление кэшбека в программу Домашняя Бухгалтерия в качестве дохода.

Успехов вам в управлении финансами!