Последний год рефинансирование кредита становится все более популярной услугой. Если вы выплачиваете ипотеку по грабительской ставке или набрали несколько потребительских кредитов, то советуем и вам обратить внимание на эту банковскую услугу.
Сначала разберемся, что же это. Рефинансированием называют получение в своем или каком-либо другом банке нового кредита на более выгодных условиях. Он может как полностью погашать изначальный кредит, так и частично. Попросту говоря это выгодное перекредитование.
Для чего нужно рефинансирование кредита?
- Чтобы снизить процентную ставку по займу,
- Чтобы увеличить сроки займа и изменить суммы ежемесячных выплат,
- Чтобы поменять валюту кредита,
- Чтобы заменить несколько кредитов (в том числе в разных банках) на один.
Инструкция по перекредитованию
- Во-первых, перечитайте кредитный договор и выясните, не прописан ли там запрет на досрочное погашение. Если да, то, увы, перекредитоваться не получится.
- Если такого запрета нет, то сначала обратитесь в свой банк и узнайте, если у него программа рефинансирования. Ведь далеко не все банки берутся за перекредитование своих же займов.
- Если ваш банк не желает менять условия кредита, поищите на рынке выгодные программы рефинансирования.
- Если вы нашли конкретное предложение конкретного банка и он готов перекредитовать именно вас, то можно еще раз обратиться в свой банк с решением крединого комитета нового банка-кредитора. Есть немалая вероятность, что в этот раз ваш банк, понимая серьезность ваших намерений, пойдет на снижение ставки.
- Если же трюк не удался и вы решили перекредитоваться в другом банке, не спешите. Тщательно посчитайте все свои траты на оформление рефинансирования: узнайте, есть ли у вашего банка штрафы за досрочное погашение кредита, каковы все затраты на оформление рефинансирования в новом банке (комиссии, расходы на государственную регистрацию права собственности, оценку и страхование недвижимости и т.д.), посчитайте разницу в ставках по займам. Если в итоге разница получилась хотя бы в 2% в вашу пользу, а общая сумма долга внушительна, то можно смело запускать процесс рефинансирования. При разнице меньше 2% большого смысла в этом нет.
Пример рефинансирования кредита
Давайте «рефинансируем» условные кредиты и посмотрим на выгоду.
Предположим, у вас есть ипотека с остатком долга в 1,5 млн рулей под 13,5% на 10 лет и один потребительский кредит на 800 000 рублей под 22% годовых на 5 лет. Его ежемесячный платеж составляет 44 491 рубль.
Если объединить оба кредита по ставке 10% годовых (а такие предложения банков вполне реальны), то в месяц вы будете платить всего 30 000 рублей с небольшим. Получается, ежемесячная экономия составит больше 14 000 рублей, а это 168 000 рублей в год. Такая сумма, разумеется, покрывает все затраты на рефинансирование кредита и высвобождает вам приличную сумму средств.
Мы всегда советуем не брать кредиты. Никогда. Но если у вас уже есть долги, то пусть их погашение будет наименее драматично для вашего семейного бюджета. Думайте, ищите варианты, полюбите цифры и расчеты – и вы найдете подходящий вариант рефинансирования. Удачи вам в финансах!
И не забывайте, что возврат кредита можно рассчитать в программе для учета долгов и финансов Домашней Бухгалтерии.
Сейчас сбер хорошо рефинанс делает. Под 12 даже можно попасть.