Как правило, предложение взять кредитную карту воспринимается начинающими как способ дешево получить доступ к наличным, которые они по привычке сразу же бегут снимать в банкоматах. Не пора ли и вам узнать, как пользоваться кредитной картой?
Но это гораздо более продвинутый финансовый инструмент, который при хорошей дисциплине и грамотном подходе можно использовать бесплатно или почти бесплатно.
Как понять, нужна ли вам кредитная карта? Обычно получение кредитки связано с историями, когда планируется крупная покупка, цену которой вам не покрыть из личного бюджета в ближайшие дни, но в течение месяца-полутора – вполне реально. Месяц обычно с лихвой покрывается льготным периодом, обычно составляющим от 50 до 60 дней (в некоторых случаях банки дают 90, 100 и даже 180 дней рассрочки по кредитной выплате, а иногда всего 30).
Как пользоваться кредитной картой? Советы начинающим:
- СБОР ДОКУМЕНТОВ НА КРЕДИТКУ. Часто кредитные карты начального уровня банки оформляют своим клиентам даже без справок о доходе. Своим давним клиентам банки заранее одобряют лимиты в эквиваленте 300-700 долларов США (20-50 тысяч рублей). Узнать об этом можно обычно из сообщений по почте или в sms. В таком случае обычно с собой в банк не нужно брать ничего, кроме паспорта. Для одобрения более приличных лимитов, больше чем в 2 раза превышающих размер вашей зарплаты, обычно просят представить справку о доходах либо второй документ – свидетельство на регистрацию автомобиля или загранпаспорт. Второй вариант обычно подходит очень занятым наемным сотрудникам либо предпринимателям. После предоставления документов обычно полдня-день уходит на одобрение или отказ, после чего в течение 1-2 недель карту доставляют в выбранное Вами отделение банка, а иногда даже с курьером в офис или домой.
- ВЫБОР ТИПА КАРТЫ И УСЛОВИЙ. Цена обслуживания кредиток состоит из нескольких частей:
- Цены выпуска (обычно бесплатно)
- Платы за обслуживание (обычно сразу за год, реже за месяц. Но у 2 банков даже обслуживание – 0).
- Процентная ставка по кредиту. В текущий момент в России от 16% до 33% годовых на долг банку после истечения льготного периода. Лучше не затягивать, верно?
- ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ СБОРЫ. Чем вам грозит открытие кредитки? Скорее всего, вам будут настоятельно рекомендовать оформить услугу страхования и перейти на специальный «пакет обслуживания». Дальше почти каждый банк берет регулярную плату за доступ к мобильному банку и за смс-уведомления. Год по 30-60 рублей в месяц за обслуживание по каждому из пакетов плюс несколько десятков или даже сотен рублей за «пакет обслуживания» – и ваша кредитка станет «золотой». Семейный бюджет может «облегчиться» на несколько тысяч рублей только с одной карточки, если вы не просчитали заранее, как пользоваться кредитной картой подешевле.
ЧЕГО СТОИТ ИЗБЕГАТЬ ВСЕМ:
- Высокого кредитного лимита. Это развращает и снижает контроль над тратами.
- «Статусных» карт. Личные финансы могут прохудиться, если вы откроете карточку повышенного уровня – например, GOLD или PLATINUM. Обычные Visa Classic или MasterСard Standard неплохо подойдут для начала.
- Снятия наличных с кредитки в банкоматах. Это почти никогда не бывает бесплатно.
- Не забывайте про то, что обычно на 20-й и 50-й день от ухода «в минус» по кредитке, банк ожидает от вас пополнения счета на 5-10% от величины долга, чтобы подтвердить вашу состоятельность как заемщика. Это «Час Икс», пропустив который, вы можете уже стать должником на всю сумму трат, и проценты начнут «капать» уже в течение льготного периода.
СОВЕТЫ ПРОДВИНУТЫМ:
- ПОПРОБУЙТЕ ОПЦИИ CASHBACK. Допустим, вы уже опытный пользователь кредитной карты. Тратите вы по ней прилично, в льготный период укладываетесь. Попробуйте программу банка по возврату части платежей определенного вида – например, в кафе и ресторанах, на АЗС и так далее. Многие банки возвращают по 5-10% от таких платежей через месяц-два. Давайте посчитаем: за траты на обеды, ужины и бензин в размере 10-20 тысяч рублей в месяц – вернуть 1000 рублей, наверное, очень неплохо. (Да, это часто стимулирует платить за себя и за друзей в кафе, принимая от них наличные.)
- ПОПРОБУЙТЕ БОНУСНЫЕ ПРОГРАММЫ. Банки часто запускают совместные программы с торговыми, телекоммуникационными и транспортными компаниями. Получить карточку, траты по которой позволят вам дешевле ездить на поездах и летать на самолетах, меньше тратить на связь и получать скидки на товары, достаточно легко, но не очень дешево – открытие «кобрендинговой» кредитки стОит, в среднем, 1-5 тысяч рублей.
- ПОПРОБУЙТЕ ПОКУПКИ «ЗА ТОГО ПАРНЯ». Для дорогих вариантов кредиток обслуживание обычно помесячное. И оно делается бесплатным, если вы делаете покупки на определенную сумму в течение месяца. Исследуйте этот вопрос и решите, не тот ли вы опытный «закупщик» в глазах друзей и знакомых? Если только Вы знаете, как пользоваться кредитной картой, то почему бы и нет? Главное, принцип «деньги вперед».
- ПОПРОБУЙТЕ «ЖОНГЛИРОВАНИЕ» ДВУМЯ КРЕДИТКАМИ. Это крайне сложно – использовать льготные периоды двух карт. Автор этих строк использует попеременно 2 кредитки – одна с периодом до 52 дней (до 20-го числа следующего месяца от дня ухода «в минус»), вторая с периодом 60 дней. Но это крайне сложно и не рекомендуется тем, кто не уверен в своей дисциплине.
В целом, кредитная карта – это инструмент облегчения трат. Но не деньги должны управлять человеком, а человек – деньгами. Используйте «Домашнюю Бухгалтерию», планируйте расходы и доходы, ставьте свои финансовые цели и достигайте их!