Бывало ли с вами такое: вы твердо решили взяться за личные финансы, каждый месяц откладывать часть дохода, и к определенному сроку накопить на вожделенную цель (машину, образование, путешествие, что угодно). Вы не настолько наивны, чтобы откладывать деньги «под матрас», поэтому решаете открыть депозит. И тут-то начинается самое сложное: муки выбора. Банков море, предложений океан: как во всем этом разобраться, как выбрать банк и открыть вклад с наилучшими условиями?
Мы вам поможем. Обращаем внимание, что вам не стоит беспокоиться за сохранность ваших денег, так как система страхования вкладов работает почти в половине стран мира. О том, как это устроено в России, Украине, Беларуси и Казахстане мы писали в уже писали в нашем блоге тут.
При выборе банка для открытия вклада нужно опираться на два основных критерия:
- Надежность банка.
- Удобство коммуникаций.
Сейчас раскроем имена, пароли, ссылки касательно первого пункта. Надежность банка можно определить по следующим критериям:
- Кредитный рейтинг, присвоенный профессиональными рейтинговыми агентствами. Можно воспользоваться этим ресурсом www.banki.ru/banks/ratings/agency/
- Размер банка. Выбирайте из 20-30 самых крупных. Размер банка можно определить по чистым активам банка (показатель активы-нетто). Ранжирование банков по этому показателю можно найти здесь www.banki.ru/banks/ratings/
- Уровень просрочки банка по кредитному портфелю. Он не должен превышать 10%. Найти информацию можно на сайте тех же www.banki.ruв справке по каждому банку в отдельности.
- Если вы хотите уж совсем подстраховаться, то выбирайте те банки, которые входят в перечень Центрального банка ФР как системно значимые банки России cbr.ru/press/PR.aspx?file=20102015_100129ik2015-10-20T10_01_03.htm
Итак, вы потратили несколько дней, тщательно проанализировали всю открытую информацию и смогли выбрать банк максимальной надежности. Теперь вам нужно определиться с вкладом. От каких факторов зависит выгодность вклада? Ответьте на эти вопросы перед оформлением договора:
- Позволяет ли вклад капитализировать проценты? Капитализация процентов означает, что проценты причисляются к основной сумме депозита, и за счет этого доход от депозита со временем увеличивается. Выгодно, когда есть ежемесячная или ежеквартальная капитализация процентов.
- Как часто выплачиваются проценты? Они могут начисляться с определенной периодичностью или по окончании срока действия депозита. Лучше, когда проценты начисляются ежемесячно.
- Какова ставка по вкладу? Тут всё просто: чем выше ставка, тем больше дохода приносит вклад. Идеально, когда доход от вклада опережает реальную инфляцию.
- Есть ли возможность пополнения вклада или частичного снятия? Конечно, чем меньше вы трогаете деньги, тем лучше условия банка по вкладу. Поэтому, если вы копите на отложенную во времени цель или формируете личный резерв, выбирайте вклад без возможности снятия денег без потерь до окончания срока действия договора.
- Какую сумму вы хотите положить на депозит и на какой срок? Как правило, чем дольше срок вклада, чем больше сумма, тем выше процент, который предлагает банк.
- В какой валюте вы хотите открыть вклад? Проценты по вкладам в иностранной валюте значительно ниже, чем по рублевым депозитам. Это объясняется относительно высокой ключевой ставкой ЦБ по рублевым вкладам (которая служит ориентиром при установлении ставок для коммерческих банков). Кроме того, банки не заинтересованы в дополнительном привлечении иностранной валюты, так как за последние годы на фоне значительных курсовых колебаний люди активно открывали валютные депозиты.
Надеемся, мы максимально прояснили, как выбрать банк для открытия вклада. Желаем вам правильного выбора и больших накоплений!
А если остались какие-то вопросы или вы хотите предложить нам тему для следующей статьи, в которой хотите разобраться, пишите на media@keepsoft.ru