10 советов про то, куда можно вложить деньги

В период, когда финансовый кризис не столько охватил практически всю планету, сколько внес неопределенность, сбережения нужно как-то сохранить. Онлайн-журналы про личные финансы и управление деньгами пишут и про то, как сохранить миллион, и про то, как накопить на пенсию, и про то, как отложить из зарплаты, стипендии и пенсии на «черный день». В этот раз Служба Учета Домашней Бухгалтерии обратила внимание на то, куда можно вложить деньги.

Как сохранить: вложить в недвижимость, на депозит, в валюту, драгметаллы или акции?

Обычный вопрос тех, кто вошел в кризис со вполне ощутимыми накоплениями: «У меня есть 10-20-50 тысяч долларов, что с ними делать?»

1. Советуем изучить законодательство. В каком объеме ваше государство страхует вложения граждан? Например, в России в сфере банковских вкладов безусловно страхуется 1,4 млн рублей суммы по всем депозитам и причисленные к ним проценты одного гражданина в одном банке, это примерный эквивалент 18-25 тысяч долларов США. То есть для сохранения части сбережений вам идеально вложить такую сумму в достаточно надежный банк, считать эту часть пассивными инвестициями. Как выбрать такой банк? Например, основываясь на их рейтингах. Как точно не потерять проценты? Выбрать вклад, когда начисленные проценты добавляются к сумме вклада, например, ежемесячно или ежеквартально. Кстати, тут важно, что подоходный налог за вас с этих операций уплатит банк.
2. К пассивным инвестициям обычно относят также накопительное страхование (в частности, страхование жизни). Тут тяжело посоветовать инструмент, т.к. практически ни один из них не защищен законодательно, и можно рассчитывать лишь на стабильность работы страховой компании, которая принимает ваши деньги на 10-15 лет и обещает их сохранить (а иногда и преумножить, чтобы вы смогли пустить эти средства, к примеру, на поступление детей в ВУЗ). Основная ценность страхования, например, в пользу детей или родителей – это финансовая защита для них на случай потери здоровья или жизни кормильца. Если семейный бюджет вдруг затрещит по швам из-за вашей нетрудоспособности, тут на помощь и придет накопленная страховка, куда можно вложить деньги, планируемые в качестве части резерва.
3. Другие же страховые продукты – такие, как страхование со включенными ежегодными медицинскими обследованиями и бесплатным обслуживанием при необходимости серьезного лечения за рубежом, еще малопонятны и вряд ли выгодны. Рейтинг надежности страховщиков для России и Украины поможет вам определиться, с какой из страховых компаний можно иметь дело.

Какие еще виды пассивных инвестиций можно рассмотреть?

1. Вложение в недвижимость: если рассматривать его как краткосрочное, с целью в дальнейшем ее быстро продать, то купив недвижимость по рыночной цене, вы вряд ли сможете на этом заработать в наших странах, где строительный бум не поддержан платежеспособным спросом. Никто, включая государство и страховые компании, не может гарантировать сохранения или роста цен на нее. Если же вы инвестируете в жилье с целью в нем в будущем жить, то это можно считать оправданным вложением. Должникам по ипотеке, особенно валютной, в отсутствие стабильных заработков проще продать квартиру, чем дотягивать до личного банкротства. И для новых собственников жилья впереди маячат неплохие шансы, что цена жилья будет расти с улучшением экономической ситуации. Не забывайте про страховку – квартира, дача, загородный дом могут пострадать от соседей или стихийного бедствия и резко упасть в цене. А налоги на продажу имущества, которое находилось в вашей собственности недолго (до 5 лет в России), могут свести всю выгоду к нулю.
2. Относительно низкорисковыми являются вложения в облигации государственного займа, но доходность по ним чаще всего весьма низкая. Помните, что облигации коммерческих компаний, которые иногда допускают просрочки по выплатам, более рискованны, но и более доходны.

Теперь про активные (а значит, рисковые) инвестиции, куда можно вложить деньги сверх резервов

1. Вложения в другие ценные бумаги (самое привычное – акции) бывают высокорисковыми и умеренными – например, в начале марта аналитики рассматривали перспективу вложений в акции застройщиков жилья в России на фоне продления программы льготной ипотеки. Но цены, как пишет РБК, продолжили снижаться, так что вопрос, куда можно вложить деньги, может решиться не в пользу акций застройщиков.
2. Паи в фондах. В целом, вам пригодится и понимание, как работает инструмент паевых инвестиционных фондов, бум которых уже несколько прошел (ПИФы были популярны в «нулевые»), но возможность при помощи них сохранить и приумножить свои сбережения осталась. Но об этом как-то в другой раз, ведь только 15% россиян готовы сейчас активно инвестировать.
3. Из банковских инструментов интересным инструментом инвестиций являются обезличенные металлические счета (ОМС, не путать с обязательным медицинским страхованием) – банк покупает в свое хранилище слитки золота, серебра, платины и палладия, а граждане приобретают право распоряжения каким-то количеством металла. Нет риска, что вам не хватит на целый слиток и что вы поцарапаете или утратите слиток, что лишит вас сбережений. И, что интересно, даже во времена бешеных колебаний курсов валют цена золота в слабых валютах примерно стабильна (или даже выросла). В России выбрать подходящий банк с ОМС удобно на сервисе InvestFunds.
4. И – мы ничего не скажем про сбережения в иностранной валюте. В том числе и потому, что гаданием не занимаемся. Наша задача – точный учет доходов и расходов, а колебания курсов национальных валют на 10-20% за сезон сильно снижают точность любых прогнозов. Поэтому тут мы воздержимся от оценки, куда можно вложить деньги – в доллары, евро, йены, рубли и так далее. Для совета нужно разбираться в ваших финансах лучше вас.
5. В заключение: про налоги и финансовые цели. Помните: практически со всех доходов, кроме банковских вкладов, вам придется платить налоги на доход, если нет исключений по сроку давности, либо не удастся вернуть вложенные средства.

А лучшим образом вам посоветует управлять своими деньгами не сотрудник конкретного учреждения, а независимый финансовый консультант, не заинтересованный в комиссионных выплатах от банков, страховых и инвестиционных фондов. Для планирования же своих заработков, трат и накоплений составляйте Бюджет в Домашней Бухгалтерии, ставьте финансовые цели и добивайтесь их!

Программа для учета долгов и финансов

Скачать бесплатно программу для учета личных финансов